У только что приехавшего кредитной истории нет — и это, а не гражданство, закрывает ему ипотеку, рассрочку и часть договоров аренды. В Бразилии параллельно работают две системы: частные бюро (Serasa, SPC, Boa Vista) по Закону 12.414/2011 и SCR Центробанка, куда банки сдают данные о кредитах. С 2019 года попадание в «положительный реестр» происходит автоматически, согласия не спрашивают — зато можно потребовать исключения. Свой рейтинг и свои данные закон разрешает смотреть бесплатно и без объяснения причин.
Две системы, которые часто путают
| Частные бюро (birôs) | SCR Banco Central | |
|---|---|---|
| Кто ведёт | Serasa, SPC Brasil, Boa Vista и другие | Центробанк |
| Основание | Lei 12.414/2011, CDC ст. 43 | Res. CMN 3.658/2008, действующая — Res. CMN 5.037/2022 |
| Что внутри | платежи по кредитам, счетам за свет, воду, газ, связь; долги и просрочки | операции кредитования в банках |
| Кто видит | кредиторы и продавцы в рассрочку | сами банки и надзор |
| Как посмотреть своё | бесплатно в бюро | выписка через сервис Registrato Центробанка |
По SCR данные передаются раз в месяц и попадают в базу примерно к 15-му числу следующего месяца — то есть выписка всегда отстаёт от реальности. Мелкие обязательства уходят в SCR обезличенно, индивидуально — только начиная с порогового объёма долга (Voto 159/2024–BCB).
Cadastro Positivo: с 2019 года включают без спроса
Изначально закон требовал предварительного согласия на открытие досье. Дополнительный закон 166/2019 это отменил: теперь оператор базы прямо уполномочен открывать досье и делать в нём записи (новая редакция ст. 4), а «cadastrado» — это уже просто тот, чьи данные включены, независимо от его воли (ст. 2, III).
Тем же законом в число источников данных добавили поставщиков коммунальных услуг и связи: воду, канализацию, электричество, газ, телекоммуникации (ст. 2, IV).
Счёт за свет или интернет, оформленный на своё имя, работает на кредитную историю — так же, как платежи по кредиту. Это самый дешёвый способ начать её набирать, не занимая денег.
Права, которые есть у любого, включая иностранца
Закон говорит о «pessoa natural» и гражданство не упоминает. Права (ст. 5):
- Отменить досье или открыть его заново по своему заявлению (I).
- Смотреть бесплатно и без объяснения причин свои данные, историю и сам балл (II).
- Оспорить ошибочную запись: исправление или удаление в течение 10 дней во всех базах, куда информация ушла (III).
- Узнать основные критерии анализа риска, кроме коммерческой тайны (IV).
- Потребовать пересмотра решения, принятого исключительно автоматически (VI).
По Кодексу защиты потребителя (ст. 43) добавляется: открытие досье, о котором человек не просил, должно быть письменно сообщено (§2); неточность исправляется, а получатели данных уведомляются в 5 рабочих дней (§3); после истечения срока давности по долгу бюро не вправе выдавать сведения, мешающие получить новый кредит (§5).
База данных, источник и запрашивающий отвечают за ущерб солидарно и независимо от вины (ст. 16 Закона 12.414/2011).
Сколько живут записи
| Тип информации | Срок | Основание |
|---|---|---|
| Позитивная (исполненные обязательства) | до 15 лет | Lei 12.414/2011, ст. 14 |
| Негативная (долги, просрочки) | до 5 лет | CDC, ст. 43, §1 |
Смотреть данные вправе только тот, кто уже состоит или намерен вступить с человеком в коммерческие или кредитные отношения (ст. 15). Случайное любопытство — незаконно.
«Nome sujo» и «nome limpo»
Разговорные термины: negativado / «грязное имя» — человек, внесённый в реестр должников. Последствия выходят далеко за кредиты: отказ в рассрочке, в договоре аренды, в постоплатном тарифе у оператора связи. Возврат в нормальное состояние — погашение долга либо истечение пятилетнего срока по ст. 43 §1 CDC.
Запрещены записи избыточные (не относящиеся к анализу кредитного риска) и чувствительные — о происхождении, здоровье, генетике, ориентации, политических и религиозных взглядах (ст. 3, §3).
Что делать приезжему по порядку
- CPF — без него ни истории, ни доступа к ней, см. CPF для иностранца — зачем нужен и как получить.
- Счёт в банке, дальше — регулярное движение по нему, см. Банковский счёт в Бразилии для иностранца.
- Коммуналка и связь на своё имя — законные источники позитивных данных, и переоформление занимает 3 рабочих дня, см. Коммуналка на своё имя — свет, вода, газ, интернет.
- Проверить, что о вас уже есть: бесплатный запрос в бюро и выписка SCR через Registrato Центробанка.
- Небольшие обязательства с аккуратным погашением — карта, покупка в рассрочку, см. Потребительский кредит в Бразилии — карты, рассрочка, овердрафт.
Быстрее, чем накапливаются платежи, история не появится: это функция времени, а не суммы на счёте. Она поэтому и остаётся барьером для ипотеки, см. Ипотека и рассрочка для иностранца.
Источники
- T1Lei nº 12.414/2011 (Cadastro Positivo) в ред. LC 166/2019planalto.gov.br · первоисточник
- T1Lei nº 8.078/1990 (Кодекс защиты потребителя) — доступ к данным и срок хранения негативаplanalto.gov.br · первоисточник
- T1Voto 159/2024–BCB — устройство SCR, сроки передачи данных, доступ через Registratonormativos.bcb.gov.br · первоисточник
T1 — первоисточник: закон, сайт ведомства, тариф. T2 — вторичный: пресса, профильные сайты. T3 — прочее.