Потребительский кредит в Бразилии — карты, рассрочка, овердрафт

Карта и счёт: как устроено

Раз в месяц приходит fatura — счёт по карте. Варианта три:

Rotativo — не бессрочный режим. По Resolução CMN 4.549/2017 непогашенный остаток счёта может финансироваться в rotativo только до срока следующего счёта (ст. 1). Дальше остаток переводится в линию рассрочки, обязательно на более выгодных условиях, чем rotativo (ст. 2). Загонять в rotativo то, что уже разбито на части, запрещено (ст. 2, §2).

Потолок на переплату по карте

Lei 14.690/2023, ст. 28: эмитенты должны были сами предложить Центробанку предельные ставки по rotativo и рассрочке счёта. Если бы они этого не сделали в 90 дней — включается законный предел: сумма процентов и финансовых сборов не может превышать первоначальную сумму долга (§1). Тот же предел действует для всех, кто не присоединился к саморегулированию (§2). Сработал именно законный предел: Центробанк требует от банков отчитываться о процентах относительно исходного долга по всем rotativo и рассрочкам счёта, начатым с 03.01.2024.

Desenrola Brasil 3.0 — для давних долгов. Временная мера 1.393 от 25.09.2026 разрешила государству выкупать у кредиторов, с дисконтом не меньше 90%, просроченные долги физлиц — банковские, включая карту, и небанковские — с исходной суммой меньше R$ 10 000 и просрочкой от 720 до 1 645 дней на дату меры. Программа рассчитана до 30.06.2028; правила выкупа и условия для должника задаёт Минфин своими актами. Временная мера действует сразу, но без одобрения Конгресса в 120 дней утрачивает силу.

Иначе говоря, долг по карте юридически не может вырасти больше чем вдвое за счёт процентов и сборов. Resolução CMN 5.112/2023 добавила в Res. 4.549 статью 2-A и определила, что именно считается «процентами», «финансовыми сборами» (включая штраф, пени, любые тарифы и комиссии) и «первоначальной суммой долга».

Отдельное право из той же статьи 27 Закона 14.690/2023: долг по карте можно перенести в другой банк — включая уже разбитый на части, — и брать плату за такой перенос первоначальному кредитору запрещено (§§1–2).

Parcelado sem juros — что это на самом деле

На кассе почти всегда спросят: «em quantas vezes?» — на сколько частей разбить. Разбиение «sem juros» — это не кредит банка, а маркетинговая практика торговли: цена уже включает стоимость денег, а магазин получает выручку с дисконтом от эквайрера. Отдельным законом это не регулируется.

Что из этого следует практически: за оплату целиком нередко дают скидку («à vista»), и это и есть настоящая цена. Разбиение занимает лимит карты на все месяцы вперёд.

Cheque especial — овердрафт

Лимит на текущем счёте. Регулируется Resolução CMN 4.765/2019:

• Ставка ограничена 8% в месяц (ст. 3) — это потолок, а не норма, и в годовом выражении всё равно очень много.
• Плата за сам факт предоставления лимита, которую эта резолюция когда-то разрешила (0,25% на часть лимита свыше R$ 500), отменена с 01.11.2021 Резолюцией CMN 4.962/2021, а сама статья 2 признана неконституционной Верховным судом по делу ADI 6.407-DF.

CET — цифра, по которой надо сравнивать

Custo Efetivo Total — консолидированная стоимость кредита: проценты плюс тарифы, налоги, страховки и прочие расходы по операции (Res. CMN 4.881/2020, ст. 2–3). Действует с 01.02.2021 вместо прежней Res. 3.517/2007.

Обязанности банка:

• Выразить CET годовой процентной ставкой с двумя знаками после запятой (ст. 4, ед. параграф).
• До заключения договора назвать CET и показать расчёт по компонентам — в реалах и в процентах от общей суммы (ст. 7). При подписании расчёт вкладывается в договор отдельным выделенным блоком (§3).
• Указывать CET в рекламе, если в ней названа ставка (ст. 8).
• По овердрафту и линиям с признаками rotativo CET считается на срок 30 дней и на сумму согласованного лимита (ст. 6).

Сравнивать предложения по «ставке в месяц» бессмысленно — сравнивают по CET, и требовать его вправе любой клиент.

Что доступно приезжему

По убыванию реалистичности:

1. Дебетовая карта и Pix — сразу после открытия счёта, см. Банковский счёт в Бразилии для иностранца и Деньги в Бразилии — обмен валюты, карты, Pix, снятие наличных.
2. Карта с обеспечением или с маленьким лимитом — типичный первый шаг у необанков.
3. Parcelamento в магазине — часто требует только CPF, но продавец проверяет должника по базам.
4. Обычный кредит наличными — упирается в историю и подтверждение дохода.

Consignado — самая дешёвая линия, и почему она мимо приезжего

Empréstimo consignado — кредит, платёж по которому удерживается прямо из зарплаты или пособия. Ставка ниже, потому что риск невозврата у банка минимальный. Регулируется Законом 10.820/2003.

• Предел удержаний у работающего — сумма всех вычетов по консигнированным кредитам не может превышать 40% доступного вознаграждения (ст. 2, §2, I в редакции Закона 14.431/2022). Это и есть margem consignável: пока она занята, новый консигнированный кредит не дадут.
• Предел у получателей пенсий и пособий INSS устроен иначе — 45% (ст. 6, §5), и он разбит на три части: 35% на кредиты, финансирование и лизинг, 5% на консигнированную кредитную карту и 5% на карту консигнированных выплат.
• С 2025 года линия открыта наёмным работникам. Закон 15.179/2025, которым была преобразована временная мера 1.292/2025, ввёл оформление консигнированных кредитов через цифровые системы и платформы для работников по трудовому кодексу CLT, сельских и домашних работников, а также директоров, не являющихся работниками, но имеющих право на FGTS. Раньше линия была фактически доступна пенсионерам INSS и госслужащим.
• Обеспечением может выступать FGTS: до 10% остатка на счёте работника и до 100% суммы штрафа, выплачиваемого работодателем при увольнении.

Вход сюда один — официальное трудоустройство или бразильская пенсия. Приезжему без оформления линия недоступна, независимо от дохода, см. Работа и своё дело в Бразилии для иностранца.

IOF — налог, который добавляется к любому кредиту

IOF — федеральный налог на кредитные операции (Decreto 6.306/2007, ст. 7). Он не входит в ставку, но входит в CET, отчего цифры и расходятся.

Для заёмщика-физического лица:

• ежедневная ставка 0,0082% от суммы, начисляется максимум за 365 дней — то есть у годового и трёхлетнего кредита эта часть одинаковая;
• дополнительные 0,38%, которые берутся независимо от срока операции (ст. 7, §15).

В 2025 году ставки IOF правились декретами 12.466 и 12.499, Законодательный декрет 176/2025 их приостанавливал, а 16.07.2025 судья Верховного суда восстановил декрет 12.499 целиком, кроме обложения risco sacado. Для физлица кредитные ставки при этом не менялись: декрет 12.499 оставил 0,0082% в день и 0,38% сверху. Поднялась ставка для юрлиц — ежедневная часть удвоилась до 0,0082%.

Источники

1. T1Lei nº 14.690/2023 — потолок платы по карте и переносимость долгаplanalto.gov.br · первоисточник
2. T1Resolução CMN 4.549/2017 (с изм. Res. CMN 5.112/2023) — правила rotativo и перевода в рассрочкуnormativos.bcb.gov.br · первоисточник
3. T1Resolução CMN 4.881/2020 — расчёт и раскрытие CET, действует с 01.02.2021bcb.gov.br · первоисточник
4. T1Resolução CMN 4.765/2019 — cheque especial: потолок 8% в месяцnormativos.bcb.gov.br · первоисточник
5. T1Lei nº 10.820/2003 — consignado: предел удержаний и гарантия средствами FGTSplanalto.gov.br · первоисточник
6. T1Lei nº 15.179/2025 (конверсия MP 1.292/2025) — consignado для работников по CLT через цифровую платформуplanalto.gov.br · первоисточник
7. T1Decreto nº 6.306/2007 — IOF на кредитные операцииplanalto.gov.br · первоисточник
8. T1Banco Central — Документ 3060: учёт процентов по карте против исходного долга для операций с 03.01.2024 (Res. BCB 468/2025)bcb.gov.br · первоисточник
9. T1Medida Provisória nº 1.393/2026 — Desenrola Brasil 3.0: выкуп просроченных долгов физлицplanalto.gov.br · первоисточник

T1 — первоисточник: закон, сайт ведомства, тариф. T2 — вторичный: пресса, профильные сайты. T3 — прочее.